Het forum voor de webwinkel eigenaar en bezoeker van webwinkels.

 
Cardexchange.com
Berichten: 266
Lid geworden op: 23 december 2011
Locatie: Arkel
Contacteer:

AOV: Aanpassen, overstappen of stopzetten?

18 juni 2013

Sinds een jaar of 8 heb ik als eigenaar van een webwinkel (eenmanszaak) een Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Die betaalt mij, na een wachttijd van een maand, een maandelijks bedrag uit als ik meer dan 55% arbeidsongeschikt raak. Dit is een aardige kostenpost, zo'n 10% van mijn winst uit onderneming (wel aftrekbaar). De uitkering is samen met het inkomen van mijn partner voldoende om de vaste lasten en kosten levensonderhoud van te betalen.

Nu loop ik tegen 2 problemen aan:
1. De verzekering betaalt tot aan mijn 65e jaar en de AOW leeftijd is verhoogd tot 67 jaar.
2. De premie wordt alweer verhoogd zonder dat er iets tegenover staat, waardoor ik vind dat de kosten niet meer in verhouding staan tot wat het oplevert.

Hierdoor ben ik niet meer tevreden over mijn verzekering en moet ik de overweging maken of ik mijn verzekering laat aanpassen, een nieuwe verzekering afsluit of de AOV stop zet. Ik doe voornamelijk zittend werk en het is geen ramp als ik een tijdje niet zou kunnen werken. Mocht ik blind worden of mijn verstandelijke vermogens verliezen, dan heb ik een probleem. Er zit voornamelijk voorraad in mijn zaak, die redelijk makkelijk verkoopbaar is mocht ik moeten stoppen en waarvan ik de eerste tijd kan leven.

Ik vind het een lastige overweging. Arbeidsongeschiktheid is echt iets waar je voor verzekerd moet zijn, want tegen langdurig inkomensverlies is niet op te sparen. Aan de andere kant heb ik het idee dat ik een beetje oververzekerd ben en vraag ik me af hoe makkelijk de verzekering uitbetaalt, mocht er iets gebeuren. Wat zijn jullie ervaringen met de AOV en wat raden jullie aan?
http://www.cardexchange.com - Magic the Gathering en meer
 
paraplu
Berichten: 42
Lid geworden op: 14 november 2011

Re: AOV: Aanpassen, overstappen of stopzetten?

18 juni 2013

lastig.. ik ben per 1 januari pas uit loondienst en heb nog niets geregeld voor arbeidsongeschiktheid,
deels laksheid maar ook vanwege prive omstandigheden waardoor ik geen tijd heb gehad om dit eens goed uit te zoeken...

wat mij wel interessant lijkt zijn de broodfondsen, ik denk voor veel kleine zelfstandigheden een goede manier van verzekeren... heb nog niet genoeg onderzoek gedaan om alle voors en tegens naast elkaar te kunnen zetten... http://www.broodfonds.nl/
Think again!
 
Gebruikersavatar
Ward
Berichten: 5343
Lid geworden op: 18 december 2010
Locatie: Eindhoven
Contacteer:

Re: AOV: Aanpassen, overstappen of stopzetten?

18 juni 2013

Je kunt de arbeidsongeschiktheidsverzekering beperken tot een verzekering die het WIA-gat (Wet werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen) opvult. Daarnaast zou ik eens kijken naar een lijfrente als pensioenaanvulling die vervroegd wordt uitgekeerd bij arbeidsongeschiktheid; je ziet daarmee namelijk wel een substantieel deel van je inleg terug.
 
Jeroen__
Berichten: 317
Lid geworden op: 11 maart 2011
Locatie: Doetinchem
Contacteer:

Re: AOV: Aanpassen, overstappen of stopzetten?

18 juni 2013

Als je ouder wordt, dan wordt de premie steeds hoger.
Advertentie

Met Shopify maak je zelf je eigen webwinkel dankzij meer dan honderd thema’s en de complete appstore. Shopify sluit ook goed aan op dropshippers. De software is technisch volledig SEO-geoptimaliseerd en biedt alle sociale media-integraties. Meer info op Shopify.com.

 
Doubled_1980
Berichten: 37
Lid geworden op: 30 april 2011

Re: AOV: Aanpassen, overstappen of stopzetten?

19 juni 2013

Als je een buffer hebt, zou je ook de wachttermijn van een maand naar drie maanden, een half jaar of zelfs een jaar kunnen zetten. Scheelt aanzienlijk in de premie.
 
i-mobile
Berichten: 177
Lid geworden op: 07 februari 2012

Re: AOV: Aanpassen, overstappen of stopzetten?

19 juni 2013

Wat gebeurd er nu als een arts je 50% arbeidsongeschikt keurt, kun je dan rondkomen?
 
Arnoudwen
Berichten: 1
Lid geworden op: 20 juni 2013

Re: AOV: Aanpassen, overstappen of stopzetten?

20 juni 2013

Nu loop ik tegen 2 problemen aan:
1. De verzekering betaalt tot aan mijn 65e jaar en de AOW leeftijd is verhoogd tot 67 jaar.
2. De premie wordt alweer verhoogd zonder dat er iets tegenover staat, waardoor ik vind dat de kosten niet meer in verhouding staan tot wat het oplevert.

Hallo medeondernemer in voor vele lastige tijden...

Ik begrijp dat je een goede persoonlijk afweging wil maken. Belangrijk is dat je goed op een rijtje hebt wat de verschillende mogelijkheden voor je zijn. Ik denk dat je behoefte hebt aan professioneel en vooral onafhankelijk persoonlijk advies. Ik lees met alle respect een aantal goede tips en een paar die de plank helemaal misslaan. Misschien dat een goede adviseur je kan helpen, of kijken eens op http://www.aov-zzp.nl voor heel veel inhoudelijke en kosteloze vakinformatie.Daar kun je een persoonlijk individueel overzicht krijgen van alle AOV maatschappijen in Nederland.
 
Cardexchange.com
Berichten: 266
Lid geworden op: 23 december 2011
Locatie: Arkel
Contacteer:

Re: AOV: Aanpassen, overstappen of stopzetten?

20 juni 2013

Wat gebeurd er nu als een arts je 50% arbeidsongeschikt keurt, kun je dan rondkomen?
Dan gaat de arts er van uit dat je nog deels kan werken en dat je dus nog steeds een bescheiden inkomen kan binnenhalen, hopelijk ter hoogte van een AOV uitkering.

Dit probleem hou je altijd, welk % je ook voor verzekerd bent. Bij een verzekering die bij 25% uitkeert kan de arts je voor 20% afkeuren en heb je ook niks, maar het hebt je wel scheel betaald aan premie.

De vraag voor welk % arbeidsongeschiktheid je moet verzekeren en hoe dat in de praktijk uitpakt vind ik de lastigste. Een verzekering zal alleen in het uiterste geval willen uitkeren.
http://www.cardexchange.com - Magic the Gathering en meer
 
Jeroen__
Berichten: 317
Lid geworden op: 11 maart 2011
Locatie: Doetinchem
Contacteer:

Re: AOV: Aanpassen, overstappen of stopzetten?

04 november 2013

Een vraag aan de webwinkeliers met een AOV: bij welke verzekeringsmaatschappij hebben jullie de AOV afgesloten?

Doordat het nu redelijk goed gaat met mijn webshop lijkt het mij wel zinvol om eens naar een AOV te gaan kijken. Ik heb namelijk wel behoefte aan wat zekerheid, mits het niet teveel kost natuurlijk.

Ik kan alleen niet bij elke maatschappij het beroep webwinkelier selecteren bij de premieberekening. Zouden er weinig webwinkeliers met een AOV zijn? :shock: Er staan wel allerlei soorten winkels in de lijstjes.
 
Cardexchange.com
Berichten: 266
Lid geworden op: 23 december 2011
Locatie: Arkel
Contacteer:

Re: AOV: Aanpassen, overstappen of stopzetten?

05 november 2013

Kleine update van dit topic. Ik zat bij Generali en zit nog steeds bij Generali. Mijn premie was inmiddels opgelopen naar €185 en dat werd me te gortig. Daarom ben ik op zoek gegaan naar advies voor een andere verzekering. Uiteindelijk ben ik bij http://www.aov-zzp.nl/ terecht gekomen, een adviseur gespecialiseerd in AOV verzekeringen voor ZZP'ers. Het uiteindelijke advies was om bij Generali te blijven, maar mijn premie is nu €120 per maand, o.a. doordat deze adviseur mij als webwinkelier van beroepsgroep 1 (winkelier) naar beroepsgroep 8 (directeur) heeft weten te krijgen. De vergoeding die ik voor deze werkzaamheden heb betaald heb ik er in 3 maanden uit. Al die jaren dat ik al verzekerd was bij Generali heb ik helaas teveel betaald.

Vanwege het provisieverbod kost een advies tegenwoordig tussen de €500 en €600 per afgesloten verzekering, maar daar staat tegenover dat AOV verzekeringen een stuk goedkoper zijn geworden doordat de provisie van tot wel 40% niet meer in de premie zit verwerkt.

Mijn persoonlijk tip is: verzeker alleen het risico dat je zelf niet kan dragen. Heb je een buffer om de eerste tijd door te komen zonder inkomen, neem dan een langere eigen risico termijn en bespaar op de premie. Voor een webwinkelier met een baan ernaast of een partner die voldoende verdient is een AOV waarschijnlijk overbodig.
http://www.cardexchange.com - Magic the Gathering en meer
 
Jeroen__
Berichten: 317
Lid geworden op: 11 maart 2011
Locatie: Doetinchem
Contacteer:

Re: AOV: Aanpassen, overstappen of stopzetten?

05 november 2013

De advieskosten zijn behoorlijk hoog. Centraal Beheer vraagt 500 euro.

Eigenlijk heb ik helemaal geen advies nodig. Een premieberekening / offerte en het inzien van de verzekeringsvoorwaarden is voor mij voldoende om een goede beslissing te kunnen nemen.

Een aantal maanden geleden had ik een keer op de website van Centraal Beheer de premie berekend. Bij Centraal Beheer kon ik het juiste beroep selecteren bij de premieberekening. Er werd onderscheid gemaakt tussen een webwinkel met fulfillment en een webwinkel zonder fulfillment. De premie was voor mijn leeftijd redelijk laag, maar bij een hogere leeftijd is de premie veel hoger.

Helaas is het nu niet meer mogelijk om op de website van Centraal Beheer de premie te berekenen. Misschien kan ik beter offertes aanvragen, maar ik vraag me af of dat wel gratis is. Het zou fijn zijn als ik eerst gratis een prijsvergelijking kan doen om me te oriënteren. Misschien is het voor mij wel helemaal niet gunstig om een verzekering te nemen...
 
frafra
Berichten: 1078
Lid geworden op: 15 januari 2011
Locatie: Breda

Re: AOV: Aanpassen, overstappen of stopzetten?

05 november 2013

Persoonlijk zou ik het niet doen. Ik heb er persoonlijk geen ervaring mee maar wel mijn vorige pandeigenaar.

Die had ook een ongeluk tijdens het werk en kan zijn werk (aannemer) niet meer uitvoeren.
De uitbetaling was erg laag en hij was verplicht om dan te solliciteren op kantoorbaantjes waar hij niet hoefde te staan (zijn knie was kapot door het ongeluk).

Resultaat was dat hij beter gewoon had kunnen sparen. Ze vinden toch wel iets om niets of minder te hoeven uitkeren terwijl je jaren de premie hebt betaald.
 
Zyra
Berichten: 1919
Lid geworden op: 12 april 2013

Re: AOV: Aanpassen, overstappen of stopzetten?

05 november 2013

Ik heb zelfs vernomen, weet niet of het bij iedereen zo is, dat als je al iets mankeert voordat je de verzekering afsluit dat uitgesloten wordt of je premie wordt heel erg hoog.
En mocht je er gebruik van willen maken je zelfs 2 maanden moet wachten tot je het geld een keer ontvangt. In mijn ogen en vooral voor de vele kleine ZZP'ers, kun je dan beter sparen.
 
Cardexchange.com
Berichten: 266
Lid geworden op: 23 december 2011
Locatie: Arkel
Contacteer:

Re: AOV: Aanpassen, overstappen of stopzetten?

06 november 2013

Om even te reageren op wat hierboven wordt geschreven: dit soort zaken zijn allemaal afhankelijk van je polis. Bij de goedkoopste polissen neemt de premie toe naarmate je ouder wordt, keert de verzekering pas na een langere wachttijd uit en moet je op elk baantje solliciteren. Mijn premie blijft tot het eindpunt gelijk, ik hoef alleen te solliciteren op soortgelijk werk, mocht ik nog kunnen werken en ik heb zelf gekozen voor een langere wachttijd.

De uitkering is gelijk aan het % arbeidsongeschiktheid van het verzekerde bedrag. Je kan je verzekeren voor maximaal 80% van je gemiddelde inkomen over de laatste 3 jaar. Dit is een bruto uitkering. Er zijn ook andere verzekeringen die een vast bedrag uitkeren of die een beperkte uitkeringsduur hebben.

Voor iedereen is het anders, maar zoals ik al tipte: verzeker je alleen als je iets zelf niet kunt betalen (of sparen). Moet je nog 20 jaar tot je AOW en verdien je een modaal inkomen of meer met je winkel, dan kan je daar nooit tegenop sparen denk ik. Wel kun je een buffer aanleggen en premie besparen door voor een langere wachttijd te kiezen. Of er wordt uitgekeerd bij een claim blijft natuurlijk altijd de vraag, maar de betere maatschappijen schijnen over het algemeen niet moeilijk te doen en zeer behulpzaam te zijn.

Het klopt dat medische problemen op het moment van afsluiten kunnen worden uitgesloten. Je moet bij afsluiten een gezondheidsverklaring invullen. Zo had ik een probleem met mijn heup, dat is uitgesloten van de verzekering (voor mij geen probleem).

Moet je wel of geen advies inwinnen? Een dergelijke verzekering is een dure en langdurige zaak. Doordat ik in eerste instantie slecht advies heb gekregen, heb ik jaren teveel premie betaald. Met hulp van een goede adviseur bespaar ik nu €65 premie per maand voor vrijwel dezelfde verzekering. Nee, ik heb geen financieel belang bij mjn adviseur, ook al klink ik af en toe als een reclame.

Voor dure en ingewikkelde producten zoals een AOV of een hypotheek is een goede adviseur/tussenpersoon wel aan te raden. Deze bemiddelt ook bij een claim en legt dan een een stuk meer gewicht in de schaal richting verzekeringsmaatschappij dan de verzekerde die zich rechtstreeks verzekerd heeft. Scheelt ook heel veel papierwerk voor de verzekerde die misschien wel wat anders aan zijn hoofd heeft.

Mijn overweging om wel een AOV te nemen is dat ik de helft van het gezinsinkomen verdien met mijn webshop en dat we een schoolgaand kind hebben, waardoor we wat zekerheid over mijn inkomen willen hebben. In het geval van arbeidsongeschiktheid krijg ik geen bijstandsuitkering, aangezien mijn partner in loondienst teveel verdient en dan wordt het wel erg krap.
http://www.cardexchange.com - Magic the Gathering en meer
 
Zyra
Berichten: 1919
Lid geworden op: 12 april 2013

Re: AOV: Aanpassen, overstappen of stopzetten?

06 november 2013

Dat is duidelijk! Thanks voor de toelichting, maar dat er bepaalde dingen worden uitgesloten is gewoon (voor mij) een probleem, dan kan ik mij beter niet verzekeren. Het is niet dat ik maar een simpel dingetje mankeer en dat voor lief neem als het uitgesloten wordt.

En niets mis met tussenpersonen hoor ;), ik heb ook een goede waar ik zeer tevreden mee ben.